Para comenzar hablar de los créditos hipotecarios es importante mencionar que en México existen varios tipos de financiamiento, pero entre los más importantes se encuentra: los créditos hipotecarios bancarios, crédito infonavit, crédito fovissste y crédito cofinavit.
En primera instancia hablaremos del crédito hipotecario bancario, este se trata de un préstamo a largo plazo en donde el banco toma como garantía la propiedad que se quiere comprar, construir o remodelar.
Los requisitos para adquirir este tipo de crédito son los siguientes:
Tener un buen historial de crédito. El banco consultará tu Buró de Crédito para revisar esta información.
Contar con capital inicial. Lo vas a necesitar para pagar el enganche y diversos gastos administrativos y de escrituración. Para esto vas a necesitar como mínimo entre un 10% y 20% del valor del inmueble, por lo que tus ahorros te serán muy útiles.
Ser mayor de edad y tener un ingreso suficiente. El banco evaluará tu capacidad financiera de acuerdo a tu edad.
La tasa de interés, es el costo que se debe pagar por el dinero que te prestaron; considera que las tasas pueden ser: fija, variable, variable con tope y mixta.
El Costo Anual Total (CAT), este es un porcentaje anual que engloba la mayoría de los gastos que involucra tu crédito (interés, comisiones y seguros). Te ayudara a darte una idea de los que te costara el crédito hipotecario.
No todos los créditos hipotecarios en nuestro país son en pesos, también se adquieren bajo esquemas como Veces de Salarios Mínimos (VSM) o las Unidades de Inversión (UDIs)
Pago a Capital (amortización), monto de la mensualidad que va directamente al pago de tu deuda.
El plazo (vida del crédito), tiempo máximo que tienes para pagar a la institución financiera el dinero que te presto, puedes contratarlo desde cinco hasta 30 años.
Como dato relevante es importante mencionar que si se quiere liquidar la deuda antes del plazo acordonado o pagar menos intereses, se pueden realizar pagos anticipados directamente al capital.
El segundo crédito del que se hablara es del crédito del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit), este financiamiento para todos los trabajadores que estén inscritos en el IMSS. Su objetivo es garantizar el derecho a la vivienda plasmada en la Constitución.
El plazo máximo para pagar un crédito Infonavit es de 30 años, sin embargo, no sólo lo puedes utilizar para comprar una vivienda nueva o usada. Este tipo de crédito también te ofrece la posibilidad de construir en un terreno propio o reparar, ampliar y mejorar la casa que ya tienes.
Para obtener un crédito hipotecario Infonavit lo primero que debes hacer es pre calificarte en su portal para saber con cuántos puntos cuentas, la cantidad de ahorro que tienes en tu Subcuenta de Vivienda y si eres candidato para iniciar con el trámite.
Es importante decir que el crédito infonavit se puede deducir en la declaración anual de las personas fisicas, las y los acreditados deben obtener su Constancia de Intereses en el portal del Infonavit.
El siguiente crédito del que se hablara es el Crédito Fovissste, este crédito está destinado para las personas que aportan al Fondo para la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (FOVISSSTE), que son los trabajadores en activo de base y eventuales al servicio de las entidades públicas. El Crédito Tradicional se puede utilizar para adquirir vivienda nueva o usada.
Para inscribirse al Sistema de Puntaje 2020 se debe contar con al menos 18 meses cotizando y un mínimo de 80 puntos con base en: bimestres cotizados, saldo de la subcuenta de vivienda, edad y sueldo, número de miembros de la familia, oferta y demanda regional de la vivienda.
El último crédito que se abordara es el Cofinavit o de cofinanciamiento, es cuando el monto del crédito otorgado por medio del Infonavit es menor a lo que vale la propiedad que te interesa. Por tanto, también puedes acceder a un segundo crédito por parte de una institución bancaria para completar la cantidad que requieres.
Para ello, es necesario que ambas entidades financieras aprueben tanto la propiedad y comprueben que tienes la capacidad de pago necesaria para cubrir el monto del crédito bancario y del Infonavit.
La forma de pagar el crédito es de manera tradicional, cuando haces el cofinanciamiento, parte de tu deuda será descontada de manera automática de tu sueldo. Esta será proporcional a la cantidad de tu crédito Infonavit.
Por otra parte, tu crédito bancario deberás pagarlo de manera directa en el banco donde lo solicites o, por otra parte, puedes vincular tu cuenta de nómina para que hagan un retiro automático.
Elaboró: Accepti Contadores S.C.
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